想減輕債務壓力嗎？最新債務整合推薦，教你試算每月還款、選擇銀行方案，提高過件率，立即掌握財務自由。
一、債務整合是什麼？
債務整合（Debt Consolidation），又稱「負債整合」，是將多筆債務集中成單一貸款的一種方式，透過整合後，債務人只需要向一間銀行或金融機構繳交一筆貸款，利率通常比原本的信用卡循環利息或多筆信貸更低，如果想擺脫高利息與每月多筆繳款的負擔，債務整合會是一個有效的解決方案，可有效減少利息支出並簡化財務管理，舉例來說：
如果你同時有信用卡債、信貸及車貸，每月需分別繳交不同帳單，容易造成金流壓力與遲繳風險，透過債務整合，可以用一筆低利率貸款一次償還這些負債，並以固定期數重新分期還款。
債務整合的主要優點包括：
- 降低平均利率，減輕利息負擔
- 減少繳款筆數，提升財務掌控度
- 避免信用瑕疵或遲繳紀錄
- 幫助建立更穩定的還款計畫
二、債務整合的申請流程
債務整合並非只是重新貸款這麼簡單，要順利通過審核並獲得理想條件，必須按部就班進行，以下是完整的流程與重點說明。
1. 了解債務狀況及財產收入
在申請債務整合前，先詳細盤點自己的債務項目，包括每筆債務金額和利率與剩餘期數、每月總還款金額、確認是否有遲繳、呆帳或協商紀錄，同時也要清楚自己的收入與財產狀況，例如：薪資收入、房產、存款等等，這些資料是銀行評估你「還款能力」的重要依據。
2. 選擇合適的銀行方案
不同銀行的債務整合產品條件不同，有的主打低利率，有的則重視信用修復與延長期數，選擇時可以比較幾個關鍵點，像是年利率（APR）與手續費、最長還款年限、是否可整合信用卡與信貸、是否提供信用重建輔導或彈性審核等等，如果本身信用狀況不佳，也可以考慮與專業的債務顧問公司合作，由顧問協助媒合合適銀行與方案，提升過件機率。
3. 準備資料申請審核
一般銀行會要求一些文件作為審核依據，像是身分證明文件、財力證明（薪資單、扣繳憑單、存摺封面）、債務證明（信用卡帳單、貸款明細）、房產或車輛證明（如需提供擔保），如果有債務協商紀錄或信用瑕疵，應主動說明原因與後續改善狀況，增加誠信與透明度。
4. 與銀行簽約對保
審核通過後，銀行會通知簽約及對保程序，確認貸款金額與利率是否與申請內容相符、是否含有額外手續費或保險費、還款日期與扣款帳戶設定，完成簽約後，銀行會撥款用以清償原有債務，之後你只需依照新合約按期繳款。
三、債務整合管道有哪些？
在決定進行債務整合之前，了解可選擇的整合管道非常重要，不同管道在利率、審核標準、風險與彈性上都會有所差異，以下將介紹 3 大主要債務整合管道，幫助你找到最適合自身狀況的方式。
1. 銀行債務整合方案
銀行是最常見、也是最安全的債務整合途徑，多數銀行提供「信用貸款整合」或「債務整合貸款」，透過申請新的低利貸款，幫助債務人償還信用卡、信貸、分期付款等多筆債務。
- 適合族群
信用正常、無重大遲繳或協商紀錄者，有穩定薪資或財力證明，且希望享有低利率與明確契約保障者。
- 優點
利率最低、具合法保障、合約透明、有助信用修復與財務穩定。
- 缺點
審核標準較嚴格，如果信用不佳或負債比高，可能難以核准。
2. 貸款顧問公司服務
如果信用分數較低、或曾有遲繳、協商紀錄，透過專業的貸款顧問公司是提升過件率的好選擇，
顧問公司熟悉各家銀行的審核條件，能協助客戶媒合合適的債務整合方案，並協助製作資料、補強還款計畫，增加核准機率。
- 適合族群
曾有信用瑕疵或協商紀錄者、不清楚各銀行條件、想節省時間、需要專人協助整理資料、溝通貸款條件者。
- 優點
可快速評估整合可行性、 專業顧問協助溝通與資料準備、提高債務整合過件率。
- 缺點
需支付顧問服務費、須慎選合法登記公司，避免遭遇詐騙貸款。
3. 民間債務整合管道
民間債務整合通常指的是由「民間融資公司」或「私人金主」提供的貸款，雖然門檻低、撥款快，但也伴隨較高風險，這類貸款的利率通常高於銀行，有些甚至以「轉貸」或「二胎貸款」名義操作，如果未仔細審核契約，可能導致債務惡化。建議如果已經到此程度，優先選擇債務協商，避免全盤皆失。
- 適合族群
信用極差、銀行拒貸、需短期過渡資金的急用族群。
- 優點
審核速度快、信用條件寬鬆。
- 缺點
利率偏高、合約風險高、容易陷入高利循環、缺乏信用修復效果。甚至簽約後每月償還高額的金額只有利息，尚不包含本金。
如果已經因為銀行拒貸或是信用極差的情況而沒有什麼選擇，建議還是先找專業的債務管理顧問公司，先行詢問是否可以申請「債務協商」來協助處理債務，避免導致債務惡化的情形發生。
| 債務整合管道 | 審核速度、可能的利率區間 | 適合對象 | 優、缺點 |
| 銀行債務整合 | 約 3～10 個工作天利率約 3%～8% | 信用良好、收入穩定者 | 利率低、安全合法，但是審核嚴格 |
| 貸款顧問公司 | 約 3～7 個工作天利率約 5%～10%（依合作銀行） | 信用不佳需輔導者 | 有專業協助，過件率高，但需支付服務費 |
| 民間整合貸款 | 1～3 天利率約 10%～20% 以上 | 銀行拒貸者 | 速度快，但利率高、風險大，比較不建議選擇 |
四、債務整合推薦銀行
各大銀行在 2025 年都有推出更彈性的債務整合貸款方案，不論你是想降低利率、延長還款期數，或是想修復信用，以下幾家都是市場上口碑良好、條件穩定的債務整合推薦銀行，提供以下資訊供參考，實際貸款內容還是要依據跟銀行申請當下的條件、資訊與審核結果為主。
1. 中國信託
中國信託的「信用貸款整合方案」在市場上相當熱門，主打利率優惠與彈性期數，可整合信用卡、信貸、車貸等多項負債，並提供線上申請。
- 貸款額度
最高可貸 800 萬。
- 利率（APR）
首期年利率 0.01% 。
- 費用
日付最低不用 50 元。
- 貸款特色
營業時間線上申請，最快 1 小時撥款，薪資轉入中國信託者，可享更高額度與較低利率。
2. 國泰世華
國泰世華的「整合貸款專案」以穩定低利與嚴謹審核著稱，對於想要長期規劃還款、信用良好者非常合適。
- 貸款額度
最高可貸 300 萬。
- 利率（APR）
有多階段利率優惠，最低利率 1.88% 起。
- 費用
手續費 3,000 元。
- 貸款特色
核貸後還有 1 個月考慮期，有各式貸款方案可以選擇適合自己的。
3. 玉山銀行
玉山銀行以「高核准率與彈性審核」聞名，特別受到中輕度負債族群歡迎，他們的債務整合方案針對信用稍有瑕疵者，仍有機會核准。
- 貸款額度
最高可貸 500 萬。
- 利率（APR）
一段式利率 3.35% 起。
- 費用
貸款費用 888 元起。
- 貸款特色
特別針對債務整合，還款期可延長至 7 年，也可以增貸幫助圓夢。
4. 台新銀行
台新銀行的「債務整合信用貸款」彈性高，提供多元利率與期數選擇，也以快速審核、線上流程透明著稱。
- 貸款額度
最高可貸 500 萬。
- 利率（APR）
最低 2.1% 利率起。
- 費用
最低 1,922 元月付金。
- 貸款特色
最長可以延長至 84 期，借新還舊能讓月付金和利率降低。
5. 台北富邦
台北富邦的「整合負債貸款」主打穩定利率，非常適合信用良好的中高收入族群。
- 貸款額度
最高可貸 500 萬。
- 利率（APR）
首期利率 0.01%，年利率 3.5% 起。
- 費用
手續費減免 2,000 元，最低月付金 1,344 元起。
- 貸款特色
線上自助申貸，利率穩定，穩定收入可快速申辦。
6. 凱基銀行
凱基銀行提供「債務整合信貸」，審核速度快、可彈性調整還款期數，是許多自由工作者或小資族的首選。
- 貸款額度
最高可貸 1,000 萬。
- 利率（APR）
最低享 0.01% 起。
- 費用
60 期免開辦費用。
- 貸款特色
7. 渣打銀行
最長可以貸款 10 年，資金彈性可以隨借隨還。
渣打銀行的「理財型債務整合貸款」提供多元化方案，主打彈性與國際銀行穩定性，可依客戶財務狀況調整額度與期數。
- 貸款額度
最高可貸 600 萬。
- 利率（APR）
第一期年利率 0.01%。
- 費用
優惠免手續費。
- 貸款特色
可以免上傳財力證明，全年無休快速申貸。
五、債務整合試算
債務整合到底能幫我省多少？以下用真實情境範例，帶你一步步了解。
小芳是一位30歲的上班族，月薪約4萬元，過去因為信用卡分期、車貸與小額信貸重疊，每月要還款的金額壓力越來越大。
目前她的債務狀況如下：
| 貸款項目 | 貸款餘額 | 年利率 | 每月還款金額 |
| 信用卡循環 | 15 萬 | 15% | 約 5,000 元 |
| 車貸 | 25 萬 | 8% | 約 7,000 元 |
| 小額信貸 | 20 萬 | 10% | 約 6,000 元 |
| 合計 | 60 萬 | 每月約 18,000 元 |
小芳每月光是繳貸款就佔薪水快一半，生活幾乎沒有餘裕，於是她決定嘗試債務整合貸款，希望減輕利息與月付壓力，向銀行申請債務整合貸款 60 萬元，條件如下：
- 貸款額度：60萬元
- 貸款年利率：5%
- 貸款年限：7年（84期）
使用銀行債務整合試算工具計算：
- 每月應繳金額 ≈ 8,500元（本金與利息平均攤還）
經過整合後，小芳不但減輕每月壓力，也能更輕鬆安排生活支出與儲蓄。
| 項目 | 債務整合前 | 債務整合後 |
| 總負債金額 | 60 萬元 | 60 萬元 |
| 平均年利率 | 約 11% | 5% |
| 每月還款金額 | 約 18,000 元 | 約 8,500 元 |
| 還款壓力 | 高 | 明顯下降 |
從以上案例可以看到債務整合的優點，可以明顯降低利率、減少每月還款壓力，以及簡化帳務管理。
六、債務整合沒過的原因
許多人在申請債務整合時，明明條件看起來不差，卻還是被銀行拒絕，其實銀行在審核時會評估多項條件，如果有以下情況，就容易導致審核不通過。
1. 收入不穩定，財力不足
銀行最重視的是還款能力，如果申請人屬於以下族群，就容易被認定收入不穩、風險較高：
- 自營業、兼職、接案工作者
- 無固定薪資轉帳紀錄
- 工作年資太短（不到6個月）
2. 聯徵查詢過多，信用紀錄不良
銀行會透過「聯徵中心」查詢你的信用紀錄，如果近3個月內有頻繁申貸紀錄，或過去有遲繳、呆帳、停卡情形，銀行會認為你「資金吃緊」，導致風險評分降低。
3. 負債比過高
所謂「負債比」是指每月還款金額 ÷ 每月收入，如果超過50%，銀行會認為你的償債壓力太高。
例如：
如果月收入4萬元、現有每月負債還款金額2.5萬元，負債比就高達62.5%，這樣多數銀行都會直接退件。
4. 文件不齊全或錯誤
有些申請人因資料錯誤、文件缺漏導致審核延誤甚至退件，例如：身分證影本不清晰、薪資轉帳明細不完整、忘記附上近3個月勞保或扣繳憑單等。
七、提高債務整合過件率的方式
被銀行退件並不代表沒希望，其實只要針對關鍵條件加強，就能大幅提升債務整合過件率，以下 4 個方向是成功申請者最常採取的實用做法。
1. 維持良好的信用與還款紀錄
銀行最在意的是「信用風險」，只要你有穩定的繳款紀錄與良好的信用分數，銀行自然會放心放款像是每月準時繳信用卡與貸款，不要有遲繳紀錄、避免短期內同時向多家銀行申貸、如果曾有小額逾期，保持連續三個月良好繳款可逐漸恢復信用。
2. 準備充足且有利的證明文件
銀行核准的關鍵之一是資料完整性，如果能準備清楚、且對你有利的文件，審核速度與過件機率都會明顯提升，像是薪資轉帳紀錄（近3～6個月）、扣繳憑單或勞保明細、名下資產證明（例如存款、保單、房產、投資）、公司在職證明或名片等等。
3. 降低負債比、找擔保人提高審核彈性
如果是負債比太高，可以先清償部分高利貸款（如信用卡循環）、延長貸款年限，讓每月金額降低、如果有配偶或家人能擔任共同借款人或擔保人，銀行可依雙方綜合收入重新評估，提高過件機率。
4. 尋求專業債務整合公司
如果你對銀行流程不熟悉，或曾申請被拒，建議可透過專業債務整合公司進行諮詢，讓專業顧問協助分析整體財務狀況，顧問會根據你的負債比、收入來源、信用紀錄等條件，幫你評估是否適合繼續申請債務整合貸款，或應該轉向更合適的方案，例如：債務協商。與其盲目送件造成聯徵查詢過多，不如先讓專業顧問協助規劃，能省下時間、提升成功率，也更能保障信用紀錄。
八、債務整合注意事項
在申請債務整合的過程中，除了比利率、看方案，也要特別注意合約內容與申辦來源是否安全合法，以下 3 點是申請前一定要留意的關鍵提醒。
1. 向正規金融機構申請
債務整合屬於金融行為，必須透過銀行、合法貸款顧問公司或政府核准的金融機構進行，如果遇到以下情況，請務必提高警覺：
- 對方以「保證過件」、「可代清償所有債務」為誘因
- 要求先繳保證金、手續費
- 使用私人帳戶收款
2. 仔細閱讀合約，注意隱藏費用
申請前務必詳閱合約，特別是手續費或服務費是否明確標示、是否有「提前清償違約金」條款、利率計算方式（固定或機動）、寬限期與延遲繳款罰金等，部分民間貸款或非正規代辦公司，可能在合約中藏有高額費用，申請前務必要求書面說明與完整費用明細，保障自身權益。
3. 留意詐騙，保護個人資訊
近年有不少詐騙集團假冒「債務整合顧問」，利用民眾想還清債務的心態進行詐騙，常見手法包括打電話假冒銀行或顧問通知可協助整合債務、要求提供身份證或帳戶密碼及金融卡照片、以先匯款才能送件為由詐取金錢，記得不要隨意提供個資或身分證影本，合法顧問公司不會要求先匯款，有疑慮也可撥打 165 反詐騙專線查證。
九、債務整合推薦常見問題
1. 信用不好能債務整合嗎？
有可能可以，但會受到限制，如果只是輕微遲繳或信用評分偏低，仍有機會透過低利整合貸款或專業顧問公司協助成功申請，但如果有呆帳、法院強制執行等紀錄，銀行多半不會核准，建議可改以「債務協商」方式處理，降低壓力後再恢復信用。
2. 債務整合推薦嗎？
非常推薦，債務整合的核心目的，是將多筆高利貸款整合為單一低利貸款，讓每月還款金額下降、利息支出減少，同時也能改善財務規劃，但要注意的是，選擇合法銀行或顧問公司才能真正達到減壓效果。
3. 債務太多怎麼辦？
如果總負債金額過高、收入又不穩定，可以先讓顧問協助進行債務整合試算與「可貸額度評估」，
如果整合仍有困難，再考慮「債務協商」，透過降低利率、延長期數的方式，仍可重新取得還款空間。
4. 債務整合會查聯徵嗎？
會，銀行在審核任何貸款（包含債務整合）時，都會向聯徵中心查詢你的信用紀錄，評估還款風險，但只要信用正常、沒有頻繁查詢或多次申貸紀錄，就不必擔心，建議在送件前先請顧問協助評估，再選擇最有機會過件的銀行送件，避免重複查詢。
5. 債務整合可以貸多少？
貸款額度依個人條件而異，主要取決於每月收入與財力證明、信用紀錄與負債比、是否有擔保品（如房產），一般來說，無擔保整合貸款額度約為月薪的 10～15 倍，如果有房產或穩定薪轉紀錄，額度可達數十萬到上百萬元不等，建議先透過專業顧問進行試算，再決定送件金額最安全。
6. 信貸可以整合嗎？
可以，許多銀行的「債務整合貸款」就是屬於信用貸款的一種，能將你現有的信用卡循環、小額信貸、車貸等多筆債務整合為單一貸款，整合後只需繳一筆，利率也會比信用卡循環低許多。
7. 哪家銀行有債務整合？
目前台灣主要銀行幾乎都有推出債務整合方案，包括：中國信託、國泰世華、玉山銀行、台新銀行、台北富邦、渣打銀行、凱基銀行等，各家銀行的核准條件、利率與貸款額度略有不同，建議可透過顧問一次比較多家方案，選出最適合自己的整合條件。
結論
債務整合是一種有效降低月付壓力、降低利息支出、簡化帳務的工具，特別適合多筆債務重疊、希望一次還清的人，透過債務整合，你可以將信用卡循環、信貸、分期貸款整合成單一低利貸款，月付金額更輕鬆，財務管理更簡單。
不過，如果你的收入不穩定、負債比過高或信用紀錄有瑕疵，債務整合可能不適合，這時可以考慮債務協商，作為降低壓力、穩定財務的替代方案，透過我們專業的【鼎翰債務清理法律服務】，可以幫助你評估整體財務狀況、模擬債務整合可行性，如果整合不可行，也能提供專業債務協商方案，並安全合法的協助你重新掌控財務，無論是債務整合還是債務協商，只要選擇正確方法，都能讓你走出負債困境，逐步回到財務自由。