在面對龐大債務壓力時，許多人會陷入無法喘息的困境。其實，在台灣法律制度中，除了清算程序之外，還有一條讓債務人能重新出發的途徑——債務更生。本文將帶你了解更生程序、債務更生條件，並針對「債務更生可以出國嗎」、「沒有工作可以更生嗎」等常見疑問，給予清楚解答。
一、債務更生是什麼？
1. 什麼是債務更生？
債務更生是依據《消費者債務清理條例》設立的一項制度，主要協助 有固定收入卻無法依原契約清償債務的人。透過向法院提出申請，並提交一份合理的更生計畫表，讓債務人在 6 年內分期償還部分債務（少數個案會延長至8年）。只要如期履行計畫，剩餘未清償的部分，法院會依法免除。
這個制度的目的在於給予債務人「重新開始的機會」。不同於清算需要處分財產，更生允許債務人保留必要的生活財產，例如住所、交通工具或工作必需品。換句話說，它是一種「時間換自由」的方式，讓債務人在還款與生活之間取得平衡。
2. 債務更生、債務清算差別？
債務更生與債務清算，都是《消費者債務清理條例》提供給債務人的解決途徑，但適用對象與影響不同。
- 債務更生：適合有穩定收入的人，透過分期還款，在計畫完成後免除剩餘債務。
- 債務清算：適合沒有還款能力的人，法院會處分財產來清償，之後免除債務。
以下為兩者差異整理：
| 項目 | 債務更生 | 債務清算 |
| 適用對象 | 有固定收入、可分期償還部分債務者 | 無法負擔還款、收入不足者 |
| 還款方式 | 依法院核准的更生計畫，分期6年償還 | 如清算通過成功免責後，則無需再還款 |
| 財產處理 | 保留生活所需財產，不會強制變賣全部財產 | 法院會處分可供清算的財產 |
| 是否免除剩餘債務 | 有，更生通過後，須還清法院裁定之金額後，則免除剩餘債務。 | 有，如清算通過成功免責後，則免除剩餘債務。 |
| 影響 | 更生最長影響10年的信用還款期內需有穩定收入 | 1. 財產可能受影響，但可較快免責2. 清算期間與裁定後，原則上債務人是禁止出境的。3. 清算成立後於復權前有不得從事特定職業的限制。 |
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3. 債務更生後還需要還債嗎？
需要，但不是全部。
債務更生的精神是「部分清償，部分免除」。債務人必須依照法院核准的更生計畫，每月繳納一定金額，持續到計畫結束。一旦計畫完成，剩餘未清償的債務即會被免除，債務人不再需要背負原本的龐大債務。
二、債務更生的特色
1. 保有部分財產
在債務更生制度下，債務人不需要像清算程序那樣面臨「財產全面處分」。
法院會允許債務人保留基本生活必需的財產，例如：日常生活用品、居住必需的物品、工作所需的工具，甚至在某些情況下，債務人還能保有住宅或交通工具（視財務狀況與法院裁量而定）。
這項設計的目的，就是要避免債務人因失去所有財產而無法維持生活，確保在清償債務的同時，仍能維持基本尊嚴與生活品質。
2. 分期還款
更生制度最核心的精神，就是「依能力清償」。
法院會根據債務人的 每月收入、必要生活開銷（食衣住行育樂）、家庭扶養責任 等因素，計算出合理的還款金額。
這代表：
- 不會要求債務人繳納超過能力範圍的金額。
- 每月的還款計畫能夠兼顧生活所需，避免債務人再次陷入惡性循環。
更生還款期通常為6年，部份個案法院會延長至8年。
3. 免除剩餘債務
債務更生的一大吸引力在於「完成計畫後，剩餘債務免除」。
換言之，債務人只需要在規劃期間內誠實履行分期還款，最終無法清償的部分，法院將依法宣告免除。
這代表債務人可以擺脫過去背負的巨額壓力，真正獲得「財務上的新生」。
這項制度兼顧了 債權人能獲得部分清償、債務人能重獲新生活 的雙贏效果。
4. 保護債務人
在更生程序進行中，法律提供了「債務人保護傘」。
一旦法院裁定更生程序開始，債權人即不得再採取強制執行行為，例如：
- 查封財產
- 強制扣薪
- 不斷打電話催收
這段期間，債務人可以專心履行還款計畫，而不必擔心遭受騷擾或強制處分，心理壓力能大幅減輕。
5. 提供重建信用的機會
更生制度的目的，不僅是解決眼前的債務問題，更是協助債務人逐步恢復信用。
在履行更生計畫的過程中，債務人展現「有能力、有誠意還款」的態度，將有助於日後信用紀錄的修復。
雖然在更生期間仍可能受限於信用卡或貸款申請，但更生其實對信用的影響是有年限的，自履行完畢日起註記4年，最長不得超過法院裁定之更生方案日起10年。註記期過後，債務人可以重新培養信用，逐步恢復信用分數，重新進入正常的金融生活。
三、債務更生條件
要申請「債務更生」，並不是所有人都符合資格。根據《消費者債務清理條例》，必須符合一定條件，法院才會核准受理。以下是主要條件與補充說明：
1. 有固定收入來源
債務更生的前提是「有穩定收入」，因為還款計畫必須建立在可預期的現金流之上。
常見的符合族群包括：
- 受薪階級：上班族、藍領勞工、服務業員工等。
- 有固定收入但無薪轉的職業：打零工、路邊攤販、自由業等。只要能證明有穩定收入紀錄（如報稅資料、合約、薪資條），也可能符合資格。
2. 收入能支持還款計畫
法院會詳細審查債務人的 收入、支出與家庭狀況，確定是否能夠負擔還款計畫。
- 如果收入扣除生活必要開銷後，仍有餘額可繳納，就符合此條件。
- 若收入僅能勉強維持生活，幾乎無法分配給還款計畫，法院可能駁回更生或打入清算程序。
3. 債務過重，無法依照原本契約清償
申請更生必須具備「財務困難」的事實。
例如：
- 債務金額遠超過收入與資產所能負擔。
- 已經無法按時繳納貸款、信用卡循環利息。
- 被債權人催收或面臨強制執行。
只要能證明「原契約下的還款方式，已經不可能履行」，即可符合此條件。
4. 不是惡意逃避債務
債務更生的精神是「誠實面對困境」。
因此，申請人必須：
- 完整揭露所有財產、收入、支出與債務。
- 不得隱匿資產（如轉移存款、贈與房產給親友）。
- 不得虛構收入或債務。
若法院發現有隱匿或不實陳述，將駁回申請，甚至影響日後再度申請的機會。
5. 未涉及重大不當行為
依照條例，若債務人有以下情況，可能會被拒絕更生：
- 因詐欺、背信、侵占等犯罪被判刑確定。
- 曾申請更生或清算，卻違反誠實義務或遭駁回，短期內再次申請。
- 在還款計畫履行期間，惡意增加不必要債務。
6. 其它限制條件
- 營業活動限制：聲請人在五年內需沒有從事過營業活動；若有從事小規模營業活動，月平均營業額需在新臺幣20萬元以下。
- 曾參與協商或調解之限制：聲請人需為曾經參加過「95年公會協商」、「前置協商」、「前置調解」，無法負擔或已經毀諾者。
- 債務總額上限：債務金額加總（包含本金、利息、違約金）未超過1200萬。若超過1200萬，只能打入清算程序。
- 可納入更生程序之債務範圍：銀行債務、融資債務、私人及民間債務（需有債權憑證）皆可進入更生程序，若更生成立，民間部份雖在法律上可免責，但無法保證債權人不會私下找債務人麻煩。
債務更生條件總結
債務更生的申請門檻，不在於「債務多少」，而在於「債務人是否有穩定收入，且願意誠實履行還款」。如果符合以上條件，就有機會透過更生，減輕債務負擔，重獲財務自由。
四、債務更生程序：申請到免除債務 5 大完整流程
債務更生是一個正式的司法程序，通常歷時1~2年。以下分階段說明：
1. 提出申請
債務人需向住所地法院提出申請，並遞交以下文件：
- 更生申請書：載明申請原因與債務狀況。
- 更生計畫表：列出還款年限（通常為 6 年）、每月可償還金額與來源。
- 財務資料：包含所有債務清冊、收入證明、財產清單、生活開支表。
小提醒：若不懂如何撰寫，可透過律師或債務處理專業單位協助準備。
2. 法院審查
法院會依據債務人提供的資料，審查以下重點：
- 收入是否穩定，足以支持還款計畫。
- 生活開銷是否合理（避免虛增支出）。
- 財產與債務是否如實揭露，沒有隱匿或轉移財產。
如果資料不齊全，法院可能要求補件。若認為有惡意隱匿，則會駁回申請。
3. 債權人會議
在法院初步核准計畫後，會通知債權人開會。此會議的目的包括：
- 債權人檢視債務人提出的還款計畫。
- 非自用住宅之債權人可以表示贊成或反對意見。
- 債權人會議同意後，更生方案生效；若未同意，法院仍可依債務人盡力清償的情況來決定是否認可方案。
特點：即便有部分債權人不同意，只要計畫符合公平與合理性，法院仍可能強制通過。
4. 執行更生計畫
一旦法院裁定更生計畫成立，債務人就必須按照計畫內容，定期繳款。
- 更生還款計劃通常裁定為6年，特殊情況最長8年。
- 還款金額會依收入與支出計算，避免造成生活困難。
- 在此期間，債權人不得再對債務人採取強制執行或追討行為。
若債務人因特殊原因（例如失業、重大疾病）無法依計畫繳納，可向法院申請調整。
5. 免除剩餘債務
債務人只要誠實依計畫履行到期，即可獲得「免責裁定」。
- 已繳款部分視為清償完畢。
- 未清償的債務則依法免除，債權人不得再追討。
- 債務人可真正重獲自由，重新建立信用與生活。
債務更生程序總結
債務更生雖然流程繁瑣，但能有效幫助有穩定收入卻背負沉重債務的人，逐步清理債務並重建信用。只要誠實配合、耐心執行，就能透過這個制度邁向新生活。
五、債務更生有什麼限制？
雖然債務更生能協助債務人減輕債務壓力，但在程序進行期間，仍存在一些限制與規範。
以下針對常見問題逐一說明：
1. 債務更生裁定通過後可以出國嗎？
可以。債務更生屬於民事債務清理制度，與刑事案件不同，並不會限制出境。
但裁定更生後必須控制奢侈的消費行為，包含非出差性質的出國旅遊或遊學、搭乘高鐵、計程車，建議等償還債務後再進行出國旅遊，這樣會是較為妥當的選擇。
需注意：
- 若債務人涉及刑事案件，法院可能另有出境限制。
- 若債務人長期在國外，卻未依計畫繳款，可能導致計畫失敗。
- 基於更生道德之規範，不建議在更生通過後立即出國，可能會造成法院撤銷裁定或債權人抗告。
2. 沒有收入可以更生嗎？
不行。
因為更生制度的核心是「分期還款」，若無穩定收入來源，法院將認為無法執行計畫，通常會駁回申請。
若失業或收入過低，建議考慮 債務清算程序，由法院處理財產清償後免除剩餘債務。
3. 更生期間能不能再借錢或辦信用卡？
不行。
- 在更生計畫進行期間，聯徵中心會留有紀錄，金融機構不會核准新的貸款或信用卡。
- 若在更生中又新增大額債務，法院可能認定債務人沒有誠信，導致計畫被撤銷。
4. 更生會不會影響信用紀錄？
會。
- 自履行完畢日起信用會遭註記4年，最長不得超過法院裁定認可更生方案日起10年。
- 也就是說，更生通過後會影響債務人約10年的信用。
5. 更生通過後如果無法正常繳款會有什麼後果？
- 更生計畫的免責條件，就是要依計畫準時繳款。
- 若中途停繳，法院可能裁定更生失敗，債權人即可恢復強制執行權利。
- 若遇到特殊狀況（失業、疾病），債務人可向法院申請調整計畫，但必須提出合理證明。
6. 更生會影響家庭或配偶嗎？
- 債務更生原則上只針對債務人本人，不會連帶影響配偶或家人。
- 但若家人是債務的連帶保證人，仍需依契約負責。
- 若夫妻共同借貸，可能需要各自申請或由法院判定。
債務更生限制總結
債務更生給予債務人一條重生的道路，但並不是「完全自由無限制」。在程序進行中，債務人需遵守規範：
- 需有穩定收入。
- 不得隱匿財產或新增惡意債務。
- 應準時繳款，否則會失去免責資格。
只要誠實履行義務，更生制度就是一個幫助債務人擺脫困境的重要工具！
六、債務更生優缺點比較
1. 債務更生優點
- 避免債務纏身：依照計畫分期還款，剩餘債務最終免除。
- 保有基本財產：與清算不同，更生不會全面變賣財產，能維持生活所需。
- 防止強制執行：申請後，債權人不得再進行扣薪、查封等追討行為。
- 改善心理壓力：免於長期催收與恐懼，能專注於工作與生活。
- 重建信用的契機：履行還款展現誠信，有助於日後信用修復。
2. 債務更生缺點
- 信用受影響：在更生期間，信用紀錄會被註記，無法申辦貸款或信用卡。
- 必須有穩定收入：沒有工作或收入不穩，計畫容易被駁回。
- 計畫失敗風險：若中途停繳或隱匿財產，法院可撤銷更生，債權人將恢復追討權。
總結：
債務更生是一種「用時間換取自由」的制度，適合有穩定收入、願意努力還款的人。它能讓債務人保有生活基本保障，同時逐步擺脫債務，但也意味著數年的財務限制。
是否選擇更生，可依自身債務狀況或收支條件，請律師或債務處理專業單位進行後續評估。
七、債務更生常見問題（Q&A）
1. 聲請債務更生簡單嗎？需要出庭嗎？
債務更生的可行性，需視債務人實際的債務結構而定。所謂「債務」範圍極廣，包括：無擔保債務、有擔保債務、銀行或資產管理公司債務、民間融資、當鋪借款、代書貸款、本票借款等，不勝枚舉。
法院會綜合評估債務人的「收入與支出狀況」、「名下財產」、「所得來源」、「扶養責任」等多項因素，來判斷是否受理更生聲請，以及是否核可後續的還款計畫。因此，建議債務人在聲請更生之前，應諮詢專業人士進行詳盡評估。
債務更生是一項向「法院」提出的法律程序，通常以「書狀」方式與法院往來，一般無需出庭。但若法院對債務人資料仍有疑義，將可能發函要求補充說明，或進一步開庭詢問。
此外，聲請更生前，須先完成「前置協商」或「前置調解」程序；若選擇前置調解，則必定需出席調解庭。
2. 如果不是銀行債務也可以聲請更生或清算嗎？
《債務清理條例》並未規定僅適用於銀行之消費借貸債務或信用卡債務，因此，只要符合債清條例相關要件，任何負有債務之人皆得聲請更生或清算。
例如：即使原本的債權人為銀行，後來將債權轉讓予資產管理公司，該公司雖非銀行，仍屬債權人，債務人仍可依法聲請更生或清算。
3. 如果因不可歸咎於己之原因（例如：公司給薪減少、資遣）導致協商毀諾，是否可聲請更生或清算程序？
依《消費者債務清理條例》第151條第5項規定，所謂「不可歸責於債務人之事由」，係指導致履行困難的原因，必須並非由債務人本身的因素所造成。例如：因公司倒閉而失業、公司全面性減薪、生病或遭逢家庭變故等情況，均屬不可歸責於債務人之事由。
反之，若債務人因無限制購買奢侈品或有浪費行為導致無力清償，即屬可歸責於債務人自身之原因。若債務人因不可歸責之事導致毀諾，仍可依法向法院聲請更生或清算，以清理其債務。
4. 債務人應該如何選擇要聲請「更生」還是「清算」？
- 債務金額限制：若債務人積欠之金額超過新臺幣1,200萬元，依規定不得聲請更生，只能進入清算程序。
- 可選擇空間：若債務金額在1,200萬元以下，債務人可依個人情況選擇聲請更生或清算。
- 有穩定收入者：如債務人具備穩定且持續的收入來源，建議優先考慮聲請「更生」，可在保有現有工作與生活狀態下，分期清償債務、重建信用。
- 無收入者：如債務人完全無收入來源，則不適合聲請更生，因無法按期履行還款計畫，只能選擇聲請「清算」程序。
5. 想要聲請債務更生或清算，要向哪一個法院提出？
債務人聲請債務更生或清算程序時，通常應向其住所地之法院提出申請。例如：小明的戶籍設於台中市，但實際居住於桃園市，應向桃園地方法院提出聲請。
不過，債務人無須過度擔心管轄法院的問題。若不慎向無管轄權之法院提出聲請，法院通常會依職權將案件移送至有管轄權之法院，不會因此駁回聲請。
6. 債務人聲請更生時，如果有隱匿不實的行為，會有什麼後果？
債務人於聲請更生程序期間，如有下列不誠實行為，例如：隱匿或毀損財產、為不利債權人之處分、捏造債務、承認虛偽債務，或隱匿、毀棄、偽造、變造帳簿及會計文件，致財產狀況不實者，將構成《消費者債務清理條例》第147條所定之罪，可處三年以下有期徒刑。
法院對此類行為將嚴加處理，並有下列法律後果：
- 更生方案不予認可，債務人將被裁定強制進入清算程序。
- 即使法院已認可更生方案，若在核可後一年內發現上述不實行為，法院仍得依債權人聲請撤銷更生裁定，並改為清算程序。
- 在進入清算程序後，法院仍可因債務人之不誠實行為，裁定不予免責，即債務不得清除。
因此，債務人於提出聲請及陳報財產、債務、收入等相關資料時，應誠實揭露，切勿隱匿或虛偽陳述，以免觸法並喪失債務清理之機會。
7. 聲請更生或清算需要繳交什麼規費嗎？會不會很貴？無法負擔的話是不是就不能聲請了？
依《消費者債務清理條例施行細則》規定，無論聲請更生或清算程序，均須依照法院裁定預先收取定額的郵務送達費及差旅費。
多數情況下，債權人數越多，所需預納的郵務費用通常會更高，法院處理案件所需的費用可能超過1,000元的聲請費，超出部分仍須由債務人負擔。若債務人未能按時繳納相關費用，法院得以駁回其更生或清算聲請。
不過，若債務人聲請清算且確實無資力支付前述費用，得向法院聲請裁定暫免繳納，由國庫墊付相關費用。但債務人須提供無資力支付的證明及理由。
8. 聲請更生或清算感覺減免債務的幅度較大，我為什麼要選擇和銀行協商？
協商成立後，債務人只需依協議內容履行還款義務，債權人則受協議約束，不得對債務人聲請強制執行。債務人如按約履約完畢，債務即告清償，一筆勾銷。
此外，協商過程中，債務人沒有任何權利限制（例如：不得從事金融業、出國旅行、奢侈消費等），且不會留下破產、更生或清算的紀錄，有助於日後經濟狀況的恢復與重建。
綜合以上，聲請法院更生或清算程序，通常需投入較多勞力、時間及費用；相比之下，協商在「時間」與「社會成本」上較為輕便，對債務人而言是較為有利的債務清理方式。
9. 債務協商、更生、清算程序真是債務人的福音，是不是以後欠債就可以不還呢？
消債條例的立法目的是為了幫助那些已經承擔沉重債務、無力償還的民眾，能夠透過法定程序，依照自身還款能力，先與金融機構協商解決。如果協商不成，還可以聲請法院介入，以更生或清算的方式清理債務。此條例兼顧債權人利益，同時讓消費者有機會重建經濟生活。
因此，聲請更生或清算的債務人，必須誠實申報聲請前一定期間內的資產、負債及變動情況，讓債權人和法院能有效查核，避免出現浪費、投機、隱匿財產或虛報債務等道德風險。
在債務清理程序進行期間，法院也會視情況對債務人給予適當的生活程度限制。如果債務人的欠債原因是因賭博、揮霍（例如購買奢侈品）等行為，除非全體債權人同意，法院通常不會做出免責裁定。換句話說，債務人即使經過債務清理程序，最終仍需負責償還全部債務。
因此，社會大眾不應抱持「欠債可以免還」的錯誤觀念，消債條例並非讓人逃避債務的工具，而是協助真正有需要者合理重整生活與經濟的法律制度。
結語
債務更生是一個「給自己第二次機會」的制度，它的目的並不是懲罰，而是協助債務人用合理的方式重新站起來。只要符合申請條件，並且誠實揭露財務狀況、依計畫履行，就能逐步減輕債務壓力，最終擺脫沉重負擔，迎向財務自由。
然而，每個人的狀況不同，有些人適合協商，有些人則可能適合更生，甚至必須走到清算程序。如果不熟悉相關程序，或在申請時出現疏漏，都可能導致計畫被駁回甚至失敗。因此，在決定申請之前，尋求專業協助是非常關鍵的一步。如果你正陷入債務困境，建議諮詢「鼎翰債務清理法律服務網」。專業團隊能協助評估與規劃，幫助你找到最適合的解決方案，減少風險與不確定性，讓人生重新回到正軌！