全方位債務清理服務
鼎翰專業債務法律協助
什麼是債務協商？
透過與金融債權機構（如銀行、農會）進行溝通協調，爭取降低月付款金額、減免利息或延長還款期限。債務協商適合仍有還款能力，但因收入不穩或臨時經濟困難導致無法如期還款的個人。鼎翰專業團隊將協助您整合債務條件、準備協商資料，爭取對您最有利的方案。
Who needs it
誰需要債務協商？
信用卡、信貸繳不出來的人
短期內收入驟減者
背負多家銀行債務的人
已被銀行催收或債權移轉催收部門
想避免走到法院強制執行程序的人
若不協商，可能會被銀行提告或申請強制執行，查扣名下薪資、存款、財產、保單。
Service Process
服務流程
債務清理．流程說明
諮詢與評估
專員了解債務人財務狀況（債務總額、收入、支出）。確認是否符合債務協商的申請條件。
提出申請
債務人準備相關文件（身分證明、薪資證明、債權人清冊），向「最大債權銀行」提出協商申請。
銀行審核與協商會議
銀行審查債務人還款能力。雙方討論協商內容：利率調整、分期年限、違約金減免等。
簽署協議
債務人與銀行達成共識後，簽署「協商還款契約」。契約具法律效力，保障雙方權益。
依約還款
債務人依新協議分期還款，減輕每月負擔。只要依約履行，銀行不得再催收或訴訟。
諮詢與評估
專員了解債務人財務狀況（債務總額、收入、支出）。確認是否符合債務協商的申請條件。
提出申請
債務人準備相關文件（身分證明、薪資證明、債權人清冊），向「最大債權銀行」提出協商申請。
銀行審核與協商會議
銀行審查債務人還款能力。雙方討論協商內容：利率調整、分期年限、違約金減免等。
簽署協議
債務人與銀行達成共識後，簽署「協商還款契約」。契約具法律效力，保障雙方權益。
依約還款
債務人依新協議分期還款，減輕每月負擔。只要依約履行，銀行不得再催收或訴訟。
Case
案例分享
專業輔導．真實案例
Debt Q&A
常見債務問與答
1. 債務協商是什麼 ?
顧名思義，債務協商是提供給債務人的還款機制，常見的處理程序：「前置協商」、「債務更生」、「債務清算」，皆是依據《消費者債務清理條例》，使負債務之消費者得依本條例所定程序清理其債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展。
2. 債務協商跟債務整合有什麼不一樣嗎？
這是消費者常見的問題之一，債務協商跟債務整合到底有何不同？
「債務整合」通常是給予信用狀況還算良好或普通的民眾申請的，其核貸的單位可能是銀行或融資公司。整合的方式是「透過一筆新的貸款」，將利息、還款期限不同的多筆債務，整合成一筆，此筆貸款額度較高、利率較低、還款年限較長，目的是要減輕債務人的還款壓力，繳款也更方便。
「債務協商」則是給予長期未處理債務、信用狀況不良、負債比過高的民眾申請的，其中又可細分為「95年公會協商」、「前置協商」、「個別協商」…等。其目的都是為了降低債務人的月付金額、減免利息、拉長還款年限。債務協商比起債務整合，有機會可爭取到更優惠的利率及還款方案。簡而言之，就是讓債權銀行與債務人可以在較平等的立場協議還款方案，且債務協商是依現有的債務去協商，並不會額外的再貸一筆錢給債務人。
債務協商與債務整合兩者沒有誰優誰劣的分別，全看債務人自身的還款條件與需求而定。
3. 協商毀諾會有什麼後果嗎？
債務人依據《消費者債務清理條例》辦理之前置協程序成立之後，債務人就必須每月按時履約還款，直至債務清償。如在履約期間，債務人未依方案準時繳款，則判定債務人「協商毀諾」。此後果相當嚴重，根據協商協議書上的規定，只要債務人未依協議書清償，協商的優惠利率、還款期數均視同無效。未到期部分視為全部到期，不但無法再申請協商，各債務也將恢復各債權銀行處理。銀行可能會將債務人列為黑名單，未來就算還清債務，也難再向銀行貸款。與此同時，銀行可再次向法院聲請強制執行，執行債務人名下之資產、薪資。
目前為便利債務人還款，銀行業者統一將協商的繳款日期定在每月10日，債務人如已成功協商，千萬不要因為「忘記」繳款，而輕易毀諾，以免得不償失。
4. 協商毀諾後，是否可以二次協商？
如果已參加過「95年銀行公會協商」，未依方案履約而毀諾者，後續「不得」再申請「前置協商」，只能向法院聲請債務更生、清算等程序。
如果已參加過「前置協商」，未依方案履約而毀諾者，後續可向最大債權申請「個別協商一致性」，或分別向各間銀行申請「個別協商」方案，不過針對已協商毀諾之族群，銀行較無義務一定要接受債務人個別協商的申請，如果個別協商失敗，一樣可評估是否要進入法院債務更生、清算等程序。
5. 債務協商／債務更生／債務清算後是不是信用就破產了？
其實債務人在有繳款異常的情況下，信用不良的情況早就已發生，大部份會申請債務清理程序的人，皆是早已無力償還銀行的款項，而產生逾期、呆帳的情況，如不早日處理，信用會一直持續惡化下去，最終將持續遭到法院強制執行、債權單位無盡的催收。
如有申請債務協商、債務更生、債務清算等程序，在聯合徵信中心的紀錄上會暫時遭到註記，通常銀行在審核債務人授信資格時，有查到相關註記，便會駁回相關授信申請。
筆者認為，此註記的用意是防止債務人在原有債務尚未清償的情況下，如果仍可以和銀行有授信往來，負債有很大機率會繼續衍生、惡化，故暫時將債務人的信用限制起來，待債務清償後，又可再重新培養信用。
各項債務清理程序在聯徵上又有不同的註記期限：
一、前置協商：自履約完成日或提前清償日加1年。
二、個別協商：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
三、債務更生：自履行完畢日起註記4年，最長不得超過法院裁定之更生方案日起10年。
四、債務清算：自破產宣告或裁定清算日起，揭露10年。
6. 名下有財產也可以申請債務協商嗎？
答案是可以的，只是需要符合以下條件：
一、自用住宅為債務人所有，供自身及家屬居住用途。
二、曾以自用住宅設定抵押，向金融機構借貸，並約定分期償還。
三、申請前置協商時，自用住宅借款逾期不可超過2期，若逾期，需補足欠款才可申請。
四、需依原借款契約條件繼續分期償還。
五、逾期未繳付所積欠之本金、利息、違約金等，需於剩於年限按期平均攤還。
六、逾期未繳付之本金，按原借款契約約定之利率計息。
7. 個別協商跟前置協商有什麼差別？
債務協商其實是一個統稱，而所有的債務協商皆會遭到聯徵註記，在註記期間，債務人將暫時無法與銀行有授信往來（例如：使用信用卡、申請信貸）。待還款全部結束後約1~2年，此註記才會消失，爾後將可繼續重新培養信用。
「個別協商」的協商對象為「單一銀行」，需要一間一間銀行去詳談，可調降利率、免除利息、延長還款年限，且有機會談到一次清償的方案。只要債務人繳款困難，銀行也願意開方案，都可以向銀行申請。
「前置協商」的協商對象為「最大債權銀行」，可降低月付金、減免利息，協議成功後每月只需繳款給該最大債權銀行，還款方案最長可到180期(15年)、最低0利率。但前置協商僅針對積欠銀行等金融機構的無擔保債務，不包含資產管理公司及民間債務。
若有銀行以外的金融債務，建議可向住居地之法院或鄉、鎮、市、區的調解委員會提出調解聲請。
8. 協商之後，還款上突然有困難怎麼辦？
有兩種方式可供債務人參考：
方法一：如果曾申請過「95年銀行公會債務協商」或「前置協商」，且協商成立者，在還款期間，突然因為收入減少而開始還款困難時，債務人可再次向「最大債權銀行」申請「前置協商變更還款條件方案」（簡稱「變更協商」）。
※此方案有一個必要申請資格：債務人在原協商的還款方案已正常履約1年以上，且尚未毀諾。（若是低收入戶、有重大傷病、中度以上身心障礙者、重大天然災害之災民，則不受此限制。）
方法二：針對還款困難之經濟弱勢債務人，尚有一「金融無擔保債務展延方案」。指債務人提出申請時，對任一金融機構消費金融無擔保債務逾期3個月以上，可向最大債權銀行提出此展延方案，最長可暫緩六期之繳款。
※適用對象為低收入戶、重大傷病者、中度以上身心障礙者、重大天然災害災民、近6個月內非自願離職且失達達3個月以上，目前仍處於失業狀態者。
《展延方案》更多資訊可參考消費者債務清理條例前置協商查詢專區：https://www.twidrp.org.tw/p09.jsp
9. 我已經提出協商申請，但銀行都不理會怎麼辦？
依據《消費者債務清理條例》規定，銀行有義務受理前置協商的申請，若協商開始已超過90天，債務人與銀行仍無法就債務清償方案取得共識的話，即可直接向法院聲請更生或清算。
10. 協商完可否提早結清？一定要繳滿合約的期數嗎？
協商成立並開始還款後，若債務人的經濟狀況許可，是可以提前清償的，且銀行不會加收違約金。
若無法一次將剩餘餘額全部清償，也可以選擇多還款項，前提是金額需達「當期月付金的4期以上」。例如：協商方案每月應繳4,000元，若要提前多繳，金額需至少達16,000元。
不過，在進行大額還款前，建議先聯絡主要債權銀行，由承辦人員協助確認相關細節。
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