Debt Restructuring
債務更生申請流程及優缺點分析
債務打折還款更輕鬆
What is debt restructuring?
什麼是債務更生？
誰需要債務更生？
無法負擔高額債務的人
仍有穩定收入者
不想破產清算的人
遭到債權人頻繁催收的人
曾協商/調解毀諾，或協商/調解不成者
透過債務更生成立 依法可解除以下情形
- 免除催收
- 停止扣薪
- 免高循環利息
- 可減免債務金額
- 保證責任可解除
- 繳款期滿四年後可恢復信用
- 更生成功後只需繳 6 年，期滿後剩餘債務一筆勾銷
- 免除催收
- 停止扣薪
- 免高循環利息
- 可減免債務金額
- 保證責任可解除
- 繳款期滿四年後可恢復信用
- 更生成功後只需繳 6 年，期滿後剩餘債務一筆勾銷
Service Process
服務流程
債務清理．流程說明
諮詢與評估
了解債務人狀況，檢視總債務金額、收入、財產、生活開支，評估是否符合《消費者債務清理條例》下的更生要件。
提出申請
準備財務資料與更生聲請書，向法院提出申請。
法院受理
法院審查財務狀況並通知債權人，中止催收與強制執行。
更生計畫審核
債務人提出分期還款計畫，由法院審核裁定。
履行計畫與債務解除
按期還款，完成後剩餘債務免除，重建信用。
諮詢與評估
了解債務人狀況，檢視總債務金額、收入、財產、生活開支，評估是否符合《消費者債務清理條例》下的更生要件。
提出申請
準備財務資料與更生聲請書，向法院提出申請。
法院受理
法院審查財務狀況並通知債權人，中止催收與強制執行。
更生計畫審核
債務人提出分期還款計畫，由法院審核裁定。
履行計畫與債務解除
按期還款，完成後剩餘債務免除，重建信用。
Case
案例分享
專業輔導．真實案例
吳小姐
42歲 胡椒餅舖
法院裁定更生
欠 531萬
只還 23萬
月付 3301元
清償比例 4.47 %
周先生
63歲 退休金
法院裁定更生
欠 304萬
只還 23萬
月付 3309元
清償比例 7.83 %
李小姐
45歲 檳榔攤
法院裁定更生
欠 755萬
只還 22萬
月付 3062元
清償比例 2.91 %
廖小姐
43歲 臨時工
法院裁定更生
欠 519萬
只還 50萬
月付 7000元
清償比例 9.69 %
吳小姐
35歲 美容業
法院裁定更生
欠 262萬
只還 21萬
月付 3000元
清償比例 8.24 %
林小姐
47歲 打零工
法院裁定更生
欠 868萬
只還 14萬
月付 2000元
清償比例 1.66 %
Debt Q&A
常見債務問與答
1. 聲請債務更生簡單嗎？需要出庭嗎？
債務更生的可行性，需視債務人實際的債務結構而定。所謂「債務」範圍極廣，包括：無擔保債務、有擔保債務、銀行或資產管理公司債務、民間融資、當鋪借款、代書貸款、本票借款等，不勝枚舉。
法院會綜合評估債務人的「收入與支出狀況」、「名下財產」、「所得來源」、「扶養責任」等多項因素，來判斷是否受理更生聲請，以及是否核可後續的還款計畫。因此，建議債務人在聲請更生之前，應諮詢專業人士進行詳盡評估。
債務更生是一項向「法院」提出的法律程序，通常以「書狀」方式與法院往來，一般無需出庭。但若法院對債務人資料仍有疑義，將可能發函要求補充說明，或進一步開庭詢問。
此外，聲請更生前，須先完成「前置協商」或「前置調解」程序；若選擇前置調解，則必定需出席調解庭。
2. 如果不是銀行債務也可以聲請更生或清算嗎？
《債務清理條例》並未規定僅適用於銀行之消費借貸債務或信用卡債務，因此，只要符合債清條例相關要件，任何負有債務之人皆得聲請更生或清算。
例如：即使原本的債權人為銀行，後來將債權轉讓予資產管理公司，該公司雖非銀行，仍屬債權人，債務人仍可依法聲請更生或清算。
3. 如果因不可歸咎於己之原因（例如：公司給薪減少、資遣）導致協商毀諾，是否可聲請更生或清算程序？
依《消費者債務清理條例》第151條第5項規定，所謂「不可歸責於債務人之事由」，係指導致履行困難的原因，必須並非由債務人本身的因素所造成。例如：因公司倒閉而失業、公司全面性減薪、生病或遭逢家庭變故等情況，均屬不可歸責於債務人之事由。
反之，若債務人因無限制購買奢侈品或有浪費行為導致無力清償，即屬可歸責於債務人自身之原因。若債務人因不可歸責之事導致毀諾，仍可依法向法院聲請更生或清算，以清理其債務。
4. 債務人應該如何選擇要聲請「更生」還是「清算」？
- 債務金額限制：若債務人積欠之金額超過新臺幣1,200萬元，依規定不得聲請更生，只能進入清算程序。
- 可選擇空間：若債務金額在1,200萬元以下，債務人可依個人情況選擇聲請更生或清算。
- 有穩定收入者：如債務人具備穩定且持續的收入來源，建議優先考慮聲請「更生」，可在保有現有工作與生活狀態下，分期清償債務、重建信用。
- 無收入者：如債務人完全無收入來源，則不適合聲請更生，因無法按期履行還款計畫，只能選擇聲請「清算」程序。
5. 想要聲請債務更生或清算，要向哪一個法院提出？
債務人聲請債務更生或清算程序時，通常應向其住所地之法院提出申請。所謂「住所地」，如無特別情形，通常係指戶籍所在地所轄之法院。例如：小明的戶籍設於桃園市，雖實際居住於臺北市，仍應向桃園地方法院提出聲請。
不過，債務人無須過度擔心管轄法院的問題。若不慎向無管轄權之法院提出聲請，法院通常會依職權將案件移送至有管轄權之法院，不會因此駁回聲請。
6. 債務人聲請更生時，如果有隱匿不實的行為，會有什麼後果？
債務人於聲請更生程序期間，如有下列不誠實行為，例如：隱匿或毀損財產、為不利債權人之處分、捏造債務、承認虛偽債務，或隱匿、毀棄、偽造、變造帳簿及會計文件，致財產狀況不實者，將構成《消費者債務清理條例》第147條所定之罪，可處三年以下有期徒刑。
法院對此類行為將嚴加處理，並有下列法律後果：
- 更生方案不予認可，債務人將被裁定強制進入清算程序。
- 即使法院已認可更生方案，若在核可後一年內發現上述不實行為，法院仍得依債權人聲請撤銷更生裁定，並改為清算程序。
- 在進入清算程序後，法院仍可因債務人之不誠實行為，裁定不予免責，即債務不得清除。
因此，債務人於提出聲請及陳報財產、債務、收入等相關資料時，應誠實揭露，切勿隱匿或虛偽陳述，以免觸法並喪失債務清理之機會。
7. 聲請更生或清算需要繳交什麼規費嗎？會不會很貴？無法負擔的話是不是就不能聲請了？
依《消費者債務清理條例施行細則》規定，無論聲請更生或清算程序，均須繳交聲請費新臺幣1,000元。郵務送達費及法院人員差旅費則不另行徵收。
在少數情況下，法院處理案件所需的費用可能超過1,000元的聲請費，超出部分仍須由債務人負擔。若債務人未能按時繳納相關費用，法院得以駁回其更生或清算聲請。
不過，若債務人聲請清算且確實無資力支付前述費用，得向法院聲請裁定暫免繳納，由國庫墊付相關費用。但債務人須提供無資力支付的證明及理由。
8. 聲請更生或清算感覺減免債務的幅度較大，我為什麼要選擇和銀行協商？
協商成立後，債務人只需依協議內容履行還款義務，債權人則受協議約束，不得對債務人聲請強制執行。債務人如按約履約完畢，債務即告清償，一筆勾銷。
此外，協商過程中，債務人沒有任何權利限制（例如：不得從事金融業、出國旅行、奢侈消費等），且不會留下破產、更生或清算的紀錄，有助於日後經濟狀況的恢復與重建。
綜合以上，聲請法院更生或清算程序，通常需投入較多勞力、時間及費用；相比之下，協商在「時間」與「社會成本」上較為輕便，對債務人而言是較為有利的債務清理方式。
9. 債務協商、更生、清算程序真是債務人的福音，是不是以後欠債就可以不還呢？
消債條例的立法目的是為了幫助那些已經承擔沉重債務、無力償還的民眾，能夠透過法定程序，依照自身還款能力，先與金融機構協商解決。如果協商不成，還可以聲請法院介入，以更生或清算的方式清理債務。此條例兼顧債權人利益，同時讓消費者有機會重建經濟生活。
因此，聲請更生或清算的債務人，必須誠實申報聲請前一定期間內的資產、負債及變動情況，讓債權人和法院能有效查核，避免出現浪費、投機、隱匿財產或虛報債務等道德風險。
在債務清理程序進行期間，法院也會視情況對債務人給予適當的生活程度限制。如果債務人的欠債原因是因賭博、揮霍（例如購買奢侈品）等行為，除非全體債權人同意，法院通常不會做出免責裁定。換句話說，債務人即使經過債務清理程序，最終仍需負責償還全部債務。
因此，社會大眾不應抱持「欠債可以免還」的錯誤觀念，消債條例並非讓人逃避債務的工具，而是協助真正有需要者合理重整生活與經濟的法律制度。
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